北京商报讯（记者 胡永新）上海警方披露的一起案件，不仅揭露了保险代理链条中的黑色利益网，更将行业长期存在的佣金制度漏洞、恶意退保乱象推至聚光灯下。4月28日，北京商报记者了解到，上海市公安局经济犯罪侦查总队近日发布的信息显示，长宁警方侦破了一起职业索赔团伙骗取寿险公司返佣的合同诈骗案。该案件涉案金额超400万元，12名嫌疑人落网。

具体而言，2月，上海某保险代理公司至长宁区“蓝鲸”护企工作站报案称，公司在自查中发现，近一年时间内，其合作方师某共为该公司代理了31起保单，但其中29单的投保人均在投保满一年，刚好符合投保最短期限要求后，以资金短缺、家庭困难等为由，向保险公司申请、投诉要求退保，但师某等人在保单签约成功后已获取了高额佣金且失联。

事出蹊跷必有因。案件显示，2022年3月至2023年6月，犯罪嫌疑人师某为牟取不法利益，利用自己曾在保险公司担任渠道经理的经验，与保代公司签订代理合同，约定按第一年投保费用的一定比例获取佣金，后师某即伙同犯罪嫌疑人房某、郑某，在上海、江苏等地共同招揽金主及关系人，由金主提供保险资金，并由关系人虚构保险购买需求投保，以此骗得保险公司首保返佣。

待投保期满一年后，上述团伙指使投保人以恶意投诉等方式实施退保。截至案发，累计骗取首保返佣400余万元。毫无疑问，相关团伙将被绳之以法。

根据保险行业惯例，首年保费佣金比例一般可高达30%—50%，师某团伙正是瞄准这一高额返佣，通过“短平快”的投保、退保操作，快速套取资金。

北京商报记者梳理发现，这起案件并非孤例。近年来全国多地已爆发类似诈骗案，其背后折射出保险行业的深层矛盾。

在北京劭和明地律师事务所保险律师李超看来，骗取保险佣金，核心问题还是佣金制度设计缺陷导致。保险行业普遍采用“首年高佣金+后续逐年递减”的佣金支付模式。相关案例

中，职业团伙通过虚构投保需求、短期内退保，套取首年高额佣金，暴露出佣金支付周期与风险承担不匹配的制度漏洞，同时也说明险企对代理人的异常行为缺乏动态监控。职业团伙恶意投诉退保，利用监管对消费者权益保护的宽松政策，将退保作为套利工具牟利。

对于中小保险机构

而言，遭遇佣金诈骗无异于为公司带来多重不利影响。“团伙诈骗保险佣金可能会导致资金大规模流失，影响公司资金周转和盈利能力，也有可能影响到理赔能力，还可能会导致保险公司与投保人之间的不信任，进而影响行业发展。”河南泽槿律师事务所主任付建如是表示。

当前，保险代理人的收入在一定程度上取决于首年保费佣金，上述案件中，相关团伙正是利用这一规则，在刚好符合投保最短期限要求后快速套现。

值得一提的是，金融监管总局近日发布《关于推动深化人身保险行业个人营销体制改革的通知》，将目光聚焦于佣金激励分配机制。以保险公司为例，需建立与产品设计、费用结构相契合，与业务品质、服务质量相匹配的佣金激励设计和递延发放机制。

李超表示，对于险企而言，险企需通过制度重构、技术升级、管理闭环及生态协同，形成“预防—识别—处置”的全链条防御体系，从源头压缩

犯罪生存空间。

李超进一步表示，险企可以优化佣金制度设计，比如根据业务员从业年限时长，对应不同比例的首年佣金，鼓励长期从业人员有更高的佣金水平，他们往往

业务品质好、诈骗风险低、客户质量稳定。险企还可以绑定每个业务员的保单持续率指标，或将部分首期佣金分散到续期发放，若短期内退保则追回部分佣金。同时还要积极与公安机关联络合作，利用司法手段震慑犯罪。

东营市（利津、广饶、农业高新区）

台州市（三门、天台、临海、玉环）

渭南市（临渭、大荔、合阳、澄城、富平、华阴）

宁波市（江北、北仑、镇海、杭州湾新区）

长沙市（天心、岳麓、开福、雨花、长沙、浏阳、湘江新区）

肇庆市（端州、鼎湖、四会）

徐州市（云龙、泉山、铜山、丰县、沛县、睢宁、新沂、软件园）

鞍山市（铁东、铁西、立山、岫岩）

安康市（汉滨、汉阴、宁陕、紫阳、岚皋、镇坪、白河）

益阳市（安化、沅江）

宜春市（奉新、上高、宜丰、樟树）

宿迁市（沭阳、泗阳、高新区）

抚州市（东乡、南城、黎川、金溪）

池州市（贵池、石台、青阳）

龙岩市（新罗、长汀、上杭、连城、漳平）

枣庄市（薛城、峄城、台儿庄、高新区）

随州市（曾都、广水）

黄山市（黄山、歙县、休宁、黟县、祁门）

铁门关市（迎宾、河畔、高桥、博古其、双丰、米兰、南屯）

来宾市（象州、武宣）

河池市（宜州、天峨、环江、巴马、都安、大化）

阳江市（江城、阳西、阳春）

吉安市（吉州、吉安、吉水、永丰、泰和、万安、永新、井冈山）

聊城市（茌平、阳谷、东阿、冠县、高唐、临清）

济南市（槐荫、天桥、历城、长清、济阳、钢城、平阴、商河）

包头市（东河、昆都仑、石拐、白云矿区、土右旗、固阳）

济宁市（兖州、鱼台、嘉祥、汶上、泗水、梁山、曲阜、高新区）

德阳市（旌阳、广汉、什邡、绵竹）

大庆市（萨尔图、龙凤、大同、肇州、杜尔伯特）

铜仁市（碧江、万山、江口、玉屏、沿河）

上饶市（广丰、玉山、弋阳、余干、鄱阳、万年）

万宁市（万城镇、龙滚镇、长丰镇、北大镇、南桥镇、三更罗镇、东岭农场）

莆田市（城厢、荔城、秀屿、仙游）

保定市（满城、清苑、徐水、阜平、唐县、高阳、曲阳、蠡县、雄县、涿州、安国、高碑店、高新区、白沟新城）

保山市（隆阳、施甸、昌宁、腾冲）

双鸭山市（尖山、岭东、四方台、宝山、友谊、饶河）

哈尔滨市（道里、阿城、依兰、宾县、木兰、通河、延寿、尚志、五常、高新区）

昭通市（昭阳、鲁甸、巧家、大关、永善、绥江、镇雄、威信）

咸宁市（嘉鱼、崇阳、通山、赤壁、高新区）

宜宾市（翠屏、南溪、江安、高县、珙县、筠连、屏山）

四平市（铁西、铁东、梨树、伊通）

西宁市（城东、城中、城西、城北、湟源）

河源市（源城、龙川、和平）

蚌埠市（龙子湖、蚌山、淮上）

滁州市（琅琊、全椒、定远、凤阳、天长、明光）

胡杨河市（一二九团）

运城市（临猗、闻喜、绛县、平陆、河津）

陇南市（武都、文县、宕昌、礼县、徽县、两当）

中山市（东区、南区、火炬、横栏、三角、港口、大涌、三乡、板芙）

淮北市（杜集、相山、烈山）

嘉义市（西区）

新星市（红星一场）

可克达拉市（苇湖、六十六团、六十七团、长丰）

高雄市（左营、楠梓、新兴、凤山、林园、鸟松、阿莲、湖内、茄萣、永安、弥陀、梓官、六龟、甲仙、茂林、桃源）

三亚市（吉阳、天涯、崖州）

鸡西市（鸡冠、恒山、麻山）

晋中市（太谷、榆社、和顺、寿阳、祁县、灵石）

阳泉市（城区、矿区）

清远市（清城、清新、佛冈、连山、连州）

榆林市（府谷、绥德、佳县、清涧、子洲）